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Comprendre son relevé d'assurance-vie

Wed, 12 Mar 2025 15:22:13 GMT

Comprendre son relevé de situation annuelle concernant l’assurance-vie en 2025.

Si aujourd’hui le législateur oblige les assureurs à inscrire un certain nombre d’information dans le relevé annuel, c’est à la fois pour standardiser le type d’information à donner et les rendre plus transparentes. Cependant, cela engendre une littérature croissante et de nombreux chiffres égrené aux fils des pages qui ne le rend pas si accessible que ça.

Alors voici quelques éléments pour comprendre votre assurance-vie et pouvoir le comparer aux autres.

Tout d’abords, parlons du fond €.

Lorsqu’on dit fond € nous avons l’impression que c’est le même pour tout le monde puisqu’il a la même dénomination. Or tous les fond € ne se valent pas puisqu’il est fabriqué par chaque assureur. Le fond € est constitué majoritairement d’obligations d’état et d’entreprise.

La valeur du fonds est donc influencée par l'évolution des taux d'intérêt et la qualité des émetteurs obligataires.

Par conséquent, le rendement du fonds en euros dépend des intérêts générés par les obligations et des plus-values réalisées sur les autres actifs.

En 2024 il a un rendement entre 1.70 et 3.05%.

Les assureurs gèrent activement leur portefeuille d'actifs pour optimiser le rendement tout en respectant les contraintes de sécurité, car les intérêts générés par le fonds en euros sont définitivement acquis chaque année, ce qui signifie qu'ils ne peuvent pas être perdus.

Cet effet "cliquet" garantit la sécurité du capital et des intérêts accumulés que les Français aiment tant !

Afin d’améliorer leur fond € certains assureurs proposent un bonus qui est attribués sous certaines conditions. Plus vous prendrez des UC (actions, immobiliers, obligations…), moins votre fond € sera important et plus il sera bonifié. C’est une sorte de prime de risque qui vous est offert pour améliorer votre rendement.

Vos actions :

Afin de savoir si vos actions sont efficaces, il faut pouvoir les comparer aux autres fonds de même catégorie. On se sert pour cela du code ISIN qui est comme le numéro de sécurité sociale, mais pour les placements. Chaque action a un numéro qui lui est attribué et qui nous permet de retracer ces performances au fil du temps. Grâce à ce code ISIN vous pouvez aller sur n’importe quel site et suivre votre action. Mais afin de le comparer, il faut utiliser un site accessible gratuitement, qui est QUANTALYS (le site est en panne depuis le 1 er mars) et qui vous permettra de voir de manière visuel la performance de votre action par rapport à l’indice de référence et la moyenne des fonds similaires. Sachez qu’il est très difficile de battre l’indice, il est préférable de voir si votre action est supérieure à la moyenne du marché sur le long et moyen terme. Si ce n’est pas le cas, il est peut-être judicieux d’aller demander à votre conseiller de vous proposer une autre action.

Performance :

Un autre moyen de vérifier si votre assurance est correcte est de pouvoir le comparer à l’inflation.

La plupart des assureurs inscrive le montant gagné ou perçue de façon numéraire, cependant quelques-uns vous le présentent en plus sous forme de %.

Si vous avez un rendement de 7% mais que ce rendement vous l’avez depuis 15 ans, il faut donc diviser votre rendement par le nombre d’année d’ouverture du contrat, ce qui vous donnera le rendement annuel. Dans ce cas le rendement annualisé est de 0.46%, ce qui est très loin du niveau de l’inflation qui était de 21% cumulé et 1.4% annualisé.

Concrètement cela signifie que l’argent placé n’a pas rapporté autant que l’inflation et que vous perdez de l’argent. Cependant les propos sont à nuancer car l’inflation que nous avons connu ces deux dernières années s’élève à 10% soit l’équivalent des 10 dernières années !

Pour ceux qui ont ouvert une assurance vie de moins de 5 ans, il faudra attendre un peu pour absorber l’inflation à condition d’avoir des UC performantes.

Enfin si vous êtes en phase de constitution de patrimoine, vous achetez une action chaque mois à un prix différent. Cela a un impact important sur la performance.

En période de hausse, vous allez acheter l’UC de plus en plus cher, par conséquent votre performance va se réduire.

En période de baisse, vous allez l’acheter de plus en plus bas, et votre perte en sera diminué. Vous profiterez également d’un meilleur rendement lorsque le prix de l’action remontera.

En période de constitution, il faut regarder la qualité du fond €, mais aussi la qualité des actions sur lesquels vous allez vous positionner afin de ne pas paniquer en cas de baisse des marchés.

Mon conseil : épargner le plus tôt possible, car plus vous serez exposé longtemps sur le marché, plus le risque que vous prendrez sera atténué.

Pour connaitre votre capacité à prendre du risque, il faut avant tout, bien établir votre matelas de sécurité et de précaution et faire la pédagogie financière qui est proposé dans le cadre du programme Filianse.

Livret A mon amour

Wed, 12 Feb 2025 12:06:25 GMT

Nouveau titre

Livret A mon amour.

Depuis des générations le livret A est le placement préféré des Français.

Celui a comme avantage que le capital soit garanti.

Et pendant des années le taux du livret a permis de couvrir l’inflation.

Le taux est décidé tous les 6 mois, via les éléments suivants :

1/ La moyenne arithmétique entre, d'une part, l'inflation des douze derniers mois et, d'autre part, la moitié de la somme de la moyenne mensuelle de l'Euribor 3 mois + la moyenne mensuelle de l'Eonia (pour le dernier mois connu).

2/ la décision politique.

C’est ce qui a permis à Bruno Lemaire de gelé les taux d’intérêt à 3% lorsqu’en 2022 et 2023 l’inflation était autour des 5 %.

Depuis 2017, le taux des livrets réglementés a toujours été en dessous de l’inflation.

Avec le livret A vous vous appauvrissez en toute sécurité.

En aucun cas, il n’est possible de considérer le livret A comme un investissement.

ALORS A QUOI ÇA SERT UN LIVRET A ?

Puisque l’argent est peu rémunéré mais disponible sous 24h. Le livret est nécessaire à pour votre matelas de sécurité.

Il est important de mettre la somme qu’il vous faut, mais pas au-delà, car c’est de l’argent qui s’érode inutilement alors qu’il pourrait potentiellement vous rapporter plus.

Comment savoir ce qu’il faut mettre sur mon livret de sécurité ?

Voici 3 méthodes « techniques »

1/ Toutes les dépenses connues sur les 2 prochaines années (travaux, voyage, impôt nouveaux…)

2/ Cela peut être 3 mois de charges fixes du foyer ou 3 mois de salaires

3/ Si tous vos appareils électroménagers tombaient en panne en même temps, combien vous faudrait-il pour les remplacer ?

Il reste la dernière méthode :

4/ celui de votre seuil psychologique.

Maintenant à vous de mettre en pratique cet exercice !

Avoir des enfants

Tue, 14 Jan 2025 16:27:19 GMT

Le livret A pour l’avenir des enfants, bonne ou mauvaise idée ?

Avoir des enfants s’est formidable, et très vite, on souhaite épargner pour les aider à démarrer dans la vie.

Le premier objectif sera probablement de payer leurs études qui s’élève à 55 000€ pour 5 ans.

(Si ce n’était pas un objectif, maintenant que vous savez combien va vous coûter votre chers tête blond, ça va le devenir).

L’avantage du livret, c'est que c’est souple et que vous pouvez mettre régulièrement des sous dessus.

Vous avez la même souplesse avec une assurance-vie.

Si on met 1000€ sur le livret A et 100€/mois au bout de 18 ans on obtient la somme de 27 067€ (avec une rentabilité moyenne de 1.89% sur les 18 dernières années)

Or avec le même investissement sur des actions équilibrés et qui ont la capacité de faire 8% par an, vous obtiendrez 50 584€ ! (Yehhh)

Certes, vous n’avez pas atteint 55 000€, cependant vous n’allez pas retirer l’argent d’un coup mais petit à petit. L’argent continuera de travailler les années suivantes.

Ce que cette démonstration nous apprend, c’est que le temps est un atout.

Plus vous voulez être en sécurité, plus vous perdrez de l’argent

Plus vous avez du temps devant vous, plus vous pouvez prendre du risque car celui-ci est amorti avec le temps.

Risque + temps = gain

Cependant, tous les produits à risques ne se valent pas. Il est préférable de consulter, pour faire les bons choix.

Le Private Equity

Tue, 16 Apr 2024 09:40:25 GMT

Le Private Equity ou aussi appelé "capital investissement" est un investissement en capital de PME ou TPE, généralement côtées en Bourse.

Lorsqu’une société à besoin d'argent pour son développement, elle peut faire appel aux investisseurs en leur proposant ds actions en échanges de capitaux, via la Bourse (en s'introduisant en bourse ou en augmentant son capital si déjà côtée), ou via des fonds de Private Equity.

Le Private Equity est par définition, un placement de très long terme (10 ans). Après la période de souscription qui dure quelques semaines ou mois, le fond ferme aux souscripteurs et débute sa phase d'investissement.

La valeur des actifs suit généralement ce qu'on appelle " une courbe en J". Les premières années, les rendements sont souvent faibles ou négatifs, résultants des coûts d'investissement, des frais de gestion, d'un portefeuille d'investissement qui n'est pas encore arrivé à maturité. Avec le temps, les fonds vont afficher des rendements croissants.

Avec mes partenaires, vous accédez à un portefeuille du premier quartile de private equity.

FIP
FCPI
GFA
Girardin
Finance responsable

Le PER (plan d'épargne retraite)

Tue, 16 Apr 2024 09:32:29 GMT

Le PER, permet d'avoir accès aux même supports d'investissements que l'assurance-vie .

Il offre des avantages fiscaux attrayants, vous permettant de réduire votre impôt sur le revenur et de profiter d'une fiscalité avantageuse à la retraite. Il vous offre une tranquilité d'esprit pour vous constituer sereinement une rente ou un capitale lors de votre retraite.

Le PER est à adapter chaque année à votre fiscalité, en adaptant vos versements et stratégie au fil du temps.

L'assurance vie

Tue, 16 Apr 2024 09:28:19 GMT

C'est comme le rayon des yaourts au supermarché !

Il y en a beaucoup, à tou les goûts et pour tous les budgets.

On peut pratiquement tout faire avec l'assurance-vie, c'est un véritable couteau suisse.

Ses atouts :

Souplesse
Avantage fiscal
Personnalisation

Le saviez-vous ? C'est le placement préféré des français !

Vous pouvez épargner à votre rythme, pour constituer un matelas de précaution ou en profiter pour optimiser la croissance de votre patrimoine, grâce à des options et une gamme de produits, soigneusement sélectionnés par votre CGP !